PDF《留学理财知多少》

中国基金报 2014/10/20 星期一 编辑 彭潇潇 见习编辑 欧阳森 美编 叶育麟 B4 财星 留学理财知多少 目前, 各大银行都设置了出国金融 服务中心,专门针对有境外留学、移民、 投资需求的客户办理一站式服务.

那么, 这些出国金融中心, 究竟能为留学生家 庭提供怎样的服务? 哪些服务比较好? 对于留学生家庭来说,选择银行的时 候遇到的第一个问题是, 相关的金融服 务,到底中资银行好还是外资银行方便? 毋庸置疑, 外资银行在国外的网点 优势是中资银行无法比拟的.目前,中资 银行中除了中行、工行、建行等大型银行 海外网点铺设较多外, 其他行境外网点 布局普遍较少甚至没有. 而不少外资银 行依靠境外网点优势较早推行一站式 留学服务, 早已抢占了国内出国留学 市场的先机.不过,外资银行在国内网 点稀缺、知名度不高、客户群体少也成 为制约其发展的主要因素. 如果选择外资银行,一般而言,来 自出国当地国家和地区的银行对本地 市场的了解程度可能更深, 比如澳新 银行,对于选择澳大利亚、新西兰作为 留学目的地的留学生就值得关注. 其实,不管是中资银行还是外资银行,在 面对出国金融这块 蛋糕 时,本质都 在于拓展高净值客户. 送出孩子,留 下客户 是银行出国金融服务的一个共 同出发点.而从客户的角度而言,不论中 资银行还是外资银行,谁家服务更方便、 更贴心、能提供更好的价值,也成为选择 银行的一个共同出发点. 近几年,出国人数逐年递增,单一的 存款证明、购汇等服务项目已远远不能满 足留学家庭的需求. 这里就涉及到留学家 庭面临的第二个金融问题,到底需要哪些 相关的金融服务? 目前, 各大银行都推出了一站式服 务项目,在留学的不同阶段,提供一套完 整的留学服务方案.同时,每家银行针对 不同的留学目的地设有不同的特色服 务,例如招商银行的 法国两年多次往返 签证 ,一次签证可在欧洲26个申根成员 国多次往返;

光大银行的 爱尔兰留学存 款冻结 , 可为自有资金存款不足6个月 的家庭冻结存款并开立存款证明帮助留 学生获得爱尔兰的签证,等等. 除此之外, 各家银行一站式服务所 包含的内容也有差异. 以较早涉足这一 领域的汇丰银行为例,其主打的 一站式 海外留学金融服务 包括联名账户服务、 信用卡申请、精英训练营等项目. 另外, 针对汇丰银行的卓越理财客户, 有一项 海外紧急现金支援 服务,不慎遗失银 行卡或现金时可以获得应急现金. 作为国际化程度较高的国内银行―― ―中行的 中银汇兑 目前涵盖的 品种包括汇出汇入汇款、 外币理财产 品、留学贷、个人购汇、留学跨境管家服 务等,是目前出国留学服务品种相对齐 全的银行. 以赴英留学为例,中行的 金 色年华 可以帮助留学生在国内完成英 国的账户申请手续,并可在离境前向该 账户汇入款项( 最高限额3万英镑) . 另外,中国银行也是国内可以兑换外币币 种最多的银行. ( 欧阳森) 品今控股理财师 逄锦冰 随着海外开学季的到来, 又有一 大波出国留学热袭来. 出国留学如何 省钱?综合来看,留学成本构成中只有 汇率风险可以通过金融工具和产品加 以节省,其他成本较难控制. 一般出国留学成本分为两类,学 生和在职人员. 对于前者来说,国内外 生活费用的差额会构成留学的主要成 本,而对在职人员而言,深造期间放弃 的工作收入是留学成本的主要部分,即 是通常所说的机会成本,在职期间收入 越高,留学的机会成本就越高;

但是两 者都会面临汇率波动风险,留学期间汇 率变动无法准确预期, 从理财的角度 看, 如何运用金融工具和产品规避汇 率风险是节省成本的重要手段. 出国留学还有存在一个隐形成本, 出国归来,是否能学有所用,人脉关系的 缺失,如何重新融入社会,相对于理财来 说,其成本是无法衡量的.如今确实存 在 海归 变 海带 的情况,也有留学 人员不再回国改变了生活路径. 以上种种都应计入出国留学产 生的成本,综合看来,只有汇率风险 造成的留学成本可以通过金融工具 和产品加以节省,就理财而言,其他 几项较难控制. 其实,对于出国留学人员来说, 传统的金融需求必不可少, 比如保 证金的问题、汇款的问题、支付问题 等等, 而金融机构能否全面满足客 户的需求至关重要,包括速汇金、西 联汇款等都是出国留学家庭经常办 理的业务, 能够提供这些业务的金 融机构就是值得客户选择的. 除此之外, 出国留学人士一定 要做好保险规划. 保险是预防风险 的手段, 也是解决留学期间后顾之 忧的好方法.对于留学人员来说,其 实也是一种理财产品. 出国留学要 办理的保险包括两个重要部分, 首先 是保障类的保险, 拥有保障无关你是 在国内还是国外,因此,留学保险中起 码要包含意外险和基本医疗险, 如果 是在职人员留学, 还应该拥有寿险保 障,这些保障类保险是必须拥有的,就 国外某些大学而言, 没有商业保险作 为保障甚至无法入学. 国内外的保险 公司往往会针对留学生的特殊情况, 为留学期间提供全面保障, 险种以寿 险为主险,附件意外和基本医疗,尤其 适合留学生购买. 另外,保险的作用并不仅仅局限于 保障, 在做出国留学的资金规划时,保 险也有重要作用,保险连接教育信托就 是一种非常适合出国留学人员选择的 险种,起最关键的作用是可以保证教育 金专款专用,不作他途. ( 注:逄锦冰为香港品今控股集团 理财师,2009年福布斯富国优选理财师 大赛全国前50强. ) 编者按:据统计,目前中国留学行业产业规模已经达到

2000 亿元人民币,其中,留学生境外消费占比最大,达85%. 消费自然离不开银行,作为留学市场最直接的受益者,各大银行纷纷推出一站式留学服务,为留学生提供从申请签证到回国 生活的全套方案. 力求在把孩子送出去的同时,把家长留下来. 为此,各大银行推出了各式各样的一站式服务. 对于有出国留学需求的家庭来说,面对出国留学怎样才能省钱、如何盘活外汇存款账户的资金 等等问题,到底该如何盘算?且听理财师来支招:提前开立存款证明、分批购汇平摊成本、选择合适的 汇款方式......相信总有一款适合您. 光大银行理财师 蔡勤亭 每年

6 月和

7 月是留学旺季,有 很多家长带着孩子到各大银行咨询出 国留学相关事宜,从前期的签证申请、 存款证明, 到留学生去到国外后的生 活消费汇款等问题, 每一个环节都异 常繁琐,所耗周期也比较长. 留学碰到的第一个问题, 就是申 请签证.按照惯例,欧美国家对留学生 签证有一定的要求, 就是申请人家庭 金融资产不低于人民币

60 万元,并且 需要提前

2 个月开立定期存款证明, 金融资产可以包含定期、 活期储蓄以 及凭证式国债. 如果留学家庭因为流 动资金不足原因无法按时开立存款证 明, 大部分银行都有 留学保证金贷 款 的相关业务,只需存入一定比例的 保证金, 即可授信放大至 100%并存 入定期账户. 随后可以采用到期一次 还本付息的还款方式偿还贷款, 贷款 发放后, 银行便可根据客户需要出具 存款证明. 海外留学每年都需要准备一笔数 目不菲的费用来作为学费和生活费, 这个时候在换汇方面多下点功夫, 可以节省一大笔成本. 由于外汇汇 率的波动无法事先预期,很多人错失 买入时机. 因此,在汇率不稳定的情 况下,减少一次性大额购汇,采取分 批购汇方式,平摊成本. 例如在每个 月的固定时点定期定额购汇.目前很 多国内银行都有 外汇定投 业务,操 作类似基金定投,可自由设定定投间 隔和期数,分时固定购汇,平摊汇率 波动风险,有效降低留学成本. 此外,事先开立一个境外银行 账户也是非常有必要的. 出国前, 可以通过境内银行预约开立一个 境外账户,开户后即可向该境外账 户汇款,申请人到境外国家后持本 人护照至当地银行网点即可激活 账户使用. 可以免去初到异乡人生 地不熟, 还要寻找银行开户的麻 烦. 值得一提的是,现在不少银行 针对外汇推出了一些理财产品,如 果有多余外汇资金不妨考虑购买 银行的低风险理财产品保值增值. 在留学生去到国外之后,难免 会碰到资金不足的情况,选择汇款 方式也是一门学问. 目前主流的汇款方 式有环球汇票、境外电汇、美国运通纸质 旅行支票等.其中,汇票是钱跟人走的一 种汇款方式,如果不慎遗失了,可凭票号 电话挂失, 非常方便. 手续费也比较低 廉;

美中不足的是资金到账时间较慢.电 汇则比较快捷, 一般情况下资金两天时 间可以到账,但是手续费比较贵.旅行支 票的优点是面额较小、使用方便,且可以 兑换成现金, 但国内银行购买需要交 1%的手续费,且上不封顶. 以上三种汇 款方式可针对不同的用款情况进行选 择. 生活费消费可选择 双币信用卡 及 美国运通电子旅行支票 , 全球 VISA 和运通渠道都可使用. 携带少量的现钞 满足交通的日常支付需求. 考虑到孩子在国外留学的安全问 题,不少家长会购买保险,但是什么样的 保险合适,在境内投保还是境外投保?建 议选择跨国人寿保险公司购买留学生综 合意外伤害保险,保费相对比较低廉,且 保的险种多. 还有一些国家的学费已经 包含了保险费用, 例如澳大利亚、 新西 兰;

而有些国家第一年则是强制要求保 险,例如美国、日本等. 出国金融服........