PDF《试点三年为何叫好不叫座？》

以房养老 探索多年, 保险版正规军发展缓慢, 与此同时, 多地 以房养老 所滋生的骗局却风生水起.

这到底是什么原因?记者近日走访了部分投保人和从业者, 听听他们的说法. 青年报记者 孙琪 B02 财经 2017年11月1日 星期三 责任编辑 吴炜 美术编辑 林婕 联系我们 qnbcjb@163.com 截至

2016 年, 中国

60 岁以 上的老人已超过 2.3 亿, 占总人 口的 16.7%, 目前, 中国已经成为 世界上老年人口最多的国家, 也 是人口老龄化发展速度最快的 国家之一.据媒体报道, 今年北 京市数十名老人遭遇以 以房养 老 为名义的骗局, 从另一个侧 面说明社会对 以房养老 的市 场需求.当初获批 以房养老 保险试点的险企不止一家, 但目 前就幸福人寿一家在市场上进 行反向抵押养老保险的试点, 老 人对此知之甚少. 对此, 幸福人寿相关负责人 分析, 主要有三点原因.首先, 这是一款可能无盈利的产品. 幸福人寿幸福房来宝老年人反 向抵押养老保险 A 款是非参与型 反向抵押养老保险产品, 即保险 公司不参与房产增值部分利益 分享, 保险公司的收益主要为收 取保险金的利息, 当前幸福人寿 幸福房来宝老年人反向抵押养 老保险 A 款的保险利率为 5.5%, 这对于保险公司而言盈利空间 不大. 其次, 反向抵押养老保险面 临房价因素和老人长寿风险两 大因素.反向抵押保险实际上 保险公司并不占有房产, 房产证 始终在投保老人身上, 在老人去 世后保险公司才能处置房产, 这 样如果未来房产下跌, 发放的养 老金超出房价水平, 则这部分费 用由保险公司承担.另一方面, 当前老年人的保险金是以保监 会批准的平均预期寿命年限计 算, 如老年人提前去世, 剩余价 值归属继承人;

但如果老人长 寿, 也是由保险公司承担.除此 之外, 由于该项业务流程涉及房 地产、 金融、 财税等多个领域, 法 律法规尚不健全, 政策基础仍较 为薄弱, 业务流程管理和风险管 控难度较大. 另外, 从欧美发达国家几十 年的住房反向抵押贷款历程来 看, 以房养老 也是 小众产品 , 相当于一款面向老人的金融创新 产品, 一直也没有成为养老保险 的主体, 仅占全部养老市场的 3% 左右, 我国将来也不例外. 该负责人还建议, 未来可以 借鉴西方国家成熟经验并结合 中国国情, 将反向抵押业务作为 政府政策性支持业务, 可以考虑 以下操作模式:第一,政府兜底.由于房价下跌造成未来房 屋变现资不抵债的部分, 由国家 政府兜底;

第二, 政府成立保障 基金.由政府机构出面向投保 人收取保险费用, 建立政府保险 保障基金, 在房屋变现时对投保 人和保险人的发生的损失进行 补偿.例如, 反向抵押养老保险 发展最为成熟, 市场最大的美 国, 美国联邦住房管理局提供的 倒按揭贷款, 约占全部倒按揭贷 款的九成.这样可能会有更多 保险机构或其他金融机构参与, 也会惠及更多有需要的老人. 申城 以房养老 保险户均月入可过万元 试点三年为何叫好不叫座? 老年人住房反向抵押养老 保险是一种新型的商业养老保 险, 它的出台背景是国务院为适 应当前我国人口老龄化日益加 深的新形势, 不断丰富完善我国 多层次养老保障体系, 破解社会 养老困局 社会问题 的重要举 措之一.2014 年7月1日, 保监 会在北京、 上海、 广州和武汉四 地开展老年人住房反向抵押养 老保险 (即保险版 以房养老 ) 试点, 至今已经三年多.目前仅 有幸福人寿开展了此项业务, 名叫 幸福房来宝 . 那么, 保险版 以房养老 到 底给老人带来了什么感受呢? 记者日前走访了第一批购买 以 房养老 保险的客户――上海阿 姨时女士 (化名) .年近七旬的 时女士亲和爽朗, 退休后她还被 某院校返聘.平时她住在市中 心区一栋

70 余平方米的公寓中, 而用来 以房养老 的房子则位 于长宁区, 面积有130多平方米.

2003 年, 买这房子花了大 概70 多万元. 时女士介绍, 那房 子如今是作为女儿的工作室在 使用, 母女俩最初约定, 这房子 待时女士百年后留给外孙.

2015 年时女士在看电视时, 被一条关于全国将进行 以房养 老 保险试点的新闻所吸引.她 当时正和亲友们讨论一则社会 新闻――某老人欲以房养老, 将 房产抵押给某公司, 自己住到养 老院, 遭遇亲友反对的事情.第 二天时女士拿这条新闻又与亲友 讨论起来, 好奇之下, 她们打听什 么保险公司在开展这个业务, 结 果找到了幸福人寿, 发现保险公 司离自己家很近.于是大家就组 团去保险公司询问情况. 保险公司的人很热情地接 待了我们, 回答了我们每一个问 题, 帮我们分析情况, 做可行方 案.我一看我长宁区的房子评 估出来值

700 多万元, 每个月可 以拿

15000 多元养老金, 就觉得 这似乎不错, 为什么不试试呢? 时女士其实过得并不拮据, 国企 退休后有数千元退休金, 返聘有 收入, 女儿特别有孝心, 逢年过 节必定悄悄往她卡里打钱.当 时决定购买这个保险一是想尝 鲜, 二是被保险业务员的真诚打 动了. 那么时女士女儿对此是什 么反应呢?时女士谈及此事, 眼 眶立刻湿润了: 购买这个保险, 最后是需要公证和家属签字, 我 告诉女儿这事后, 她二话没说就 陪我去签了.签完后, 我很开 心, 但女儿却哭了. 你就这么不想把房子留给 我的宝宝? 女儿问时女士. 时女士当时就蒙了, 结结巴 巴解释, 她只是想需要花钱时不 用麻烦女儿, 而且她也不会乱花 钱, 会去买银行理财产品, 宝宝 的教育经费以后都外婆包了. 时阿姨许诺: 自己百年后, 如果 女儿愿意, 可以把她现在住的那 套70 平方米的公寓卖掉, 把养老 金还给保险公司, 长宁区房子仍 留给宝宝. 我女儿不是为房子跟我 吵, 她是真伤心了, 觉得是我不 信任她, 才想法弄那么多钱傍 身. 时阿姨感慨, 但女儿不久对 此事释然了, 鼓励妈妈尽情花 用, 趁着身体好, 多参与有益活 动, 不要为养老的问题有顾虑, 母女俩很快和好如初.时女士 如其承诺, 如今每月的养老金主 要用于理财, 逢年过节都不忘给 外孙包红包. 不过, 并非所有的子女都能 接受父母如此处置房产.时女 士回忆, 当年一起去咨询的亲友 中, 有一位已经决定购买, 也走 到最后环节, 子女扔出三个字 不同意 , 这件事就此作罢. 相比全国, 上海房价整体处 于高位, 这令沪上参保老人的养 老金水平水涨船高.据悉, 目前 上海已领取 以房养老 养老金 的21 户26 人中, 户月均领取养 老金约

11466 元, 最高一户月领 养老金为31795元. 老人们拿到养老金后做什 么呢?据悉, 老人们在领取养老 金后, 有家里重新装修的, 有购 置新家具、 家电的, 有出国旅游 的, 有现金资助亲友的, 还有请 全职保姆等等. 值得注意的是, 过去几年长 三角地区房价仍在上涨, 物价也 有波动.那么出现过退保等案 例么?幸福人寿相关人士告诉 记者, 目前上海尚未收到已领取 养老金老人的退保需求, 已受益 的老年人对该产品给予了一致 的好评. 儿女们为何抵触这项产品 呢?幸福人寿相关人士告诉记 者, 老年人住房反向抵押养老保 险是一项创新金融业务, 在 养 儿防老 观念根深蒂固的大环境 下, 很多家庭对这款产品的接纳 需要一个过程: 以房养老保险 是未来利益和当下利益一种安 排, 是老人利益和子女利益的一 种分配.说到底, 其实是父母把 房子的收益提前取出享用.这 其实多少触犯了子女的利益, 因 为投保, 百年后子女们可继承的 部分就少了. 幸福人寿相关人士认为, 随 着当代中国人的财富观和人生 观不断变化, 越来越多的老年人 在退休后, 有权利、 有意愿、 有能 力追求自己想要的生活.而以 房养老保险就是给老人多一种 养老方式的选择. 对于老人来说, 以房养老 保险究竟是锦上添花, 还是雪中 送炭呢? 幸福人寿介绍, 去年该公司 就接受了一对家住浦东的老夫 妇投保, 夫妇二人年龄都超过

80 岁了, 投保的目的是为了请居家 保姆.老夫妇有套两居室, 当时 评估价

300 多万元.根据老人的 综合情况, 老夫妇每月可拿

2 万 元左右的养老金, 其中老先生每 月养老金

12000 多元, 老太太可 获养老金

8000 多元. 老人身体 不好, 退休工资也不高, 有了这 笔钱请保姆, 居家养老的问题就 实现了. 那么, 为何老夫妇年龄相 近, 拥有同一套房产相同比例, ........