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财理102012年

1 1 月23日 星期五 责编: 王天威 美编: 董乐天 校对: 张媛媛 在每个月工资条的 五险一金 里, 公积 金就是属于工资性质的 一金 .

但对于 无 产族 而言, 公积金只是账户中沉淀的数字, 只能看着有房一族享受低廉的公积金贷款. 缴纳公积金会是 劫贫济富 之举吗? 怎么花 才物尽其用? 住房公积金怎么用? 住房公积金最主要的用途是申请低息 的公积金购房贷款, 并利用公积金进行冲还 贷.这是对商业贷款的有利补充, 对购房后 手头不宽裕的年轻人来说有 减负 作用. 申请公积金购房贷款的门槛并不高, 申 请贷款前在本地连续缴存住房公积金的时 间不少于六个月即可.贷款必须专款专用, 仅限于购买具有所有权的自住住房, 而且所 购买的住房应当符合市公积金管理中心规 定的建筑设计标准.职工购买使用权住房 时, 不能申请住房公积金贷款. 公积金贷款利率远远低于同期的商业 贷款利率. 目前, 五年期以上个人住房公积 金贷款利率下调至

4 .

7 0 %;

五年期以下( 含 五年)个人住房公积金贷款利率下调至

4 .

2 0 % . 根据各城市的不同规定, 公积金所有权 人在满足规定的条件下, 还可以用公积金来 付房租、 装修房屋、 交物业费等等. 住房公积金的缴存也是一笔可观的 储蓄 , 自存入账户之日起就可以获得利息, 并 且按年复利计算, 不缴利息所得税.当年归 集的个人住房公积金存款利率为

0 .

4 0 %;

上年结转的个人住房公积金存款利率为2.85%. 住房公积金还是对养老金的补充, 在 职工退休的时候, 个人住房公积金账户内的 本金和利息全部可以提取出来, 作为收入自 由支配. 如果公积金缴纳人在缴金期间亡故 或出境定居, 可以提取公积金, 同时注销职 工公积金账户. 怎么冲还贷最划算 公积金冲还贷有 年冲 和 月冲 两种 方式. 年冲 是在每年的 4月份或

9 月份使 用账户余额直接冲抵贷款本金;

还有一种是 月冲 , 按月使用账户上的余额冲抵当月的 还款额. 相比较而言, 采用年冲方式所产生的贷 款利息总额要少于采用月冲方式所产生的 贷款利息总额. 采用年冲方式相当于每年办 理一次部分提前还款, 但这种方式是优先偿 还公积金贷款本金的, 当公积金贷款结清后 才能冲还商业贷款本金.在采用年冲方式 时,每月的月还款额必须使用自有现金归 还.如果月冲, 每个月冲还公积金贷款的月 应还本息金额之余也可以冲商业贷款部分 的月应还本息金额, 当住房公积金账户余额 不足时, 才会从借款人指定的还款账户中进 行扣款. 是 年冲 划算还是 月冲 划算, 这并不 是一个绝对的概念. 核心的原则是用足公积 金的低息贷款.除了亲情银行, 恐怕再也找 不到比公积金利率更低的贷款了. 所以如果申请的是组合贷款, 尽可能地 使用公积金低息贷款来冲抵高息的商业贷 款.最佳做法是 月冲 , 把公积金贷款的年 限申请到最长, 这样每月公积金部分的还款 额不会很高;

商业住房贷款的部分则采用阶 段性的还款计划, 在还款初期, 每个月的还 款额安排得较高, 多余的公积金账户余额就 可以用来冲抵商业贷款. 当然这是在公积金 余额比较高的前提下. 预计公积金余额快用 完时, 可以提前向贷款银行申请变更月还款 计划. 对于只申请纯公积金贷款, 没有商业贷 款的购房者来说, 如果平时没有别的投资渠 道, 在现金压力不大并且公积金账户余额较 多的情况下, 可以使用年冲的方式, 一次性 冲还较多的贷款本金,减少总的还款利息. 如果平时有更好的投资渠道, 收益高于贷款 利率, 还是选择月冲更合适. 减少现金支出, 最大限度地利用低息贷款. 雍正青花瓷拍出