PDF《可穿戴技术 – 能给保险公司怎样的帮助？》

目录 可穿戴技术 C 能给保险公司 怎样的帮助? Ross Campbell

1 重大疾病保险 C 是否适合老年人群? Tim Eppert

4 空气污染与健康 Ian Cox

8 本刊简介 保险观察》是Gen Re面向全球寿险及健康 险管理人员推出的一份专业季刊,每年出 版四期.

期刊文章聚焦于精算、核保、理赔、医学以及风险管理方面的问题.重点 讨论的产品包括寿险、健康险、失能收入 险、长期护理险和重大疾病险. A Berkshire Hathaway Company

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1 4 年第十八卷 第三期 R I S K I N S I G H T S ? 可穿戴技术 C 能给保险公司怎样的帮助? Ross Campbell, Gen Re, 伦敦 随着新创意和新产品的层出不穷, 对可穿戴健康保健技术的需求有望增长. 一些 设备已在临床护理中成为重要的工具, 而另一些则是被当作流行生活配件行销的小玩意 儿. 一些保险公司售卖的保单会奖励用可穿戴健康设备记录下自己体力活动的投保人. 无论保险公司是否提供这样的保单, 问题在于, 投保人使用能自动追踪其生物特征信息 的分离设备, 这种行为究竟在多大程度上会影响到未来的定价和产品开发. 依据1965年提出的摩尔定律, 计算机能力大致每隔12-18个月翻一倍. 四年之后, 阿波罗导航计算机带领人类登上月球并返回, 而它的处理能力比一部手机还小. 由于互 联网、 无线连接和微机电系统的发展, 人们从便携计算机能力上获得的收益大大增强. 物联网 (IoT) 可在物体之间传递数据, 在我们看动画片 《杰森一家》 的时候, 感觉物联网 随时会带来我们想象中的太空时代未来. 本文探讨智能技术在人寿和健康保险领域的 发展及应用, 特别是这些技术在吸引优良风险上可能起到的作用. 什么是可穿戴? 可穿戴系统是指将微传感器植入织物、 应用于皮肤或集成于消费电子产品, 从而 使得系统作为一种配件可被穿戴或被携带. 物联网意味着几乎可以为任何物体分配一个 唯一的IP (互联网协议) 标识符, 因此可通过互联网与之通讯. 唯一标识符的简单例子是 URL或网址, 浏览器使用URL来定位并显示网页. 许多公司大力投资于物联网设备的开 发, 这些设备无需人机交互即可实现数据在网络上自动传输. 这一技术的许多应用已出现在临床领域, 如健康监测、 移动治疗和临床护理. 附着 于患者身体或衣物里的传感器可以在更长的时间里远程追踪患者, 这对于物理治疗与康 复很重要. 可穿戴设备很快将能够持续监测与一些疾病相关的生理线索, 如癫痫、 帕金 森病和心脏衰竭. 超薄柔性聚合体皮肤贴剂可监测肌肉运动, 使用内存数据模式施以 一定剂量的药物穿透皮肤, 并追踪治疗反应. 身体贴片可控制植于药物内的可吸收传感 器, 从而改善治疗依从性. 智能隐形眼镜可测定糖尿病患者泪液中的葡萄糖水平, 或追 踪青光眼患者的眼压. 智能眼镜使用增强现实技术将数字信息叠加到真实世界, 这一技

2 Gen Re | Risk Insights No. 3/2014 励. 运动监测型产品把不同的功能集合在一起, 包括 监测睡眠质量. 一些源于这种开发活动的设备看起来的确像是 没问题找问题来解决, 至少初看起来如此. 索尼为一 种智能假发申请专利, 假发中植入了多种方位传感器 和通信接口. 微软开发了一种 智能胸罩 原型, 上 面装配了生理传感器, 有可追踪出汗的电子皮肤活动 传感器和心电图仪, 该设备可监测情绪和心率, 旨在 防止应激相关性暴食. 微软宣称这是针对情绪变化的 情感计算应用中重要的一步. 科技创新过程的本质就 是创造从未获得主流追随的离经叛道的产品. 现在微流体 (对微量流体的操作, 如喷墨式打印 机) 技术具有提供家庭版医学实验室检测的潜力, 因此, 或许保险公司会更感兴趣. 该技术在使用简单的 微流体适配器的智能手机上可得出血液、 唾液和粘液 的检测结果. 这一类型的首个产品将于2015年面世, 初始将提供流感、 睾酮、 维生素D、 炎症和生育的家庭 检测. 从理论上说, 任何检测都可以应用这一技术来 进行, 从而为用户提供详尽的健康反馈, 远远不止是 运动计步和热量消耗信息. 有得有失 目前, 一些寿险和健康险公司推广健身健康为保 险保障必不可少部分的理念, 这些公司向符合既定健 康目标的投保人提供奖励. 一些奖励计划依赖于从可 穿戴健康设备上采集到的数据, 例如计算的步数、 消 耗的热量以及达到的心率. 这种数据源很有吸引力, 因为较之于偶尔去去健身房, 这一来源更有依据. 有一项研究针对参与一家健康险公司提供的健 康激励计划所带来的影响, 研究发现相关的医疗成本 降低. 与其他组相比, 参与度较高的成员每位患者的 医疗成本较低, 住院时间较短, 入院次数较少. 参与 度较高组的心血管疾病、 癌症、 内分泌和代谢疾病入 院率较低. 保险公司必须依赖于投保人的诚信去产生个人 健康数据, 而不是将动作感应可穿戴设备交给在进行 马拉松训练的朋友, 或者直接放进干衣机里. 即使投 保人使用并正确地调校了设备, 其准确性还是远不能 得到保证. 在一项测试中, 比照装备有GPS的设备, 一 术已在远程医学和远程放射学上得到使用. 未来技术 进一步发展, 治疗数据将可被存储起来, 重复使用于 多名患者, 传输给其他医生, 并在多个国家的医院与 专业治疗中心之间共享. 可穿戴技术的应用延伸至监测呼吸、 心率和睡 眠, 追踪水分度和热量摄取, 记录运动, 控制治疗和 疼痛管理以及规划锻炼. 许多产品创新来自于小型创 业公司, 但是大公司也发现了这一市场的巨大潜力;